Jak skutecznie odstąpić od umowy kredytu konsumenckiego?

Konsumentowi w razie np. niezadowolenia z umowy kredytowej, którą zawarł, przysługuje odstąpienie od umowy kredytowej. Wynika to z zapisów Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12.05.2015 r. (Dz. U. nr 126 poz. 715 ze zm.). W praktyce jednak to prawo konsumenta jest obwarowane pewnymi warunkami. Zasadne jest je poddać dokładniejszej analizie.

Odstąpienie od umowy kredytowej – czyli odstąpienie od „jakiej umowy”?

By uniknąć ewentualnych wątpliwości, już na starcie warto doprecyzować, co rozumie się pod pojęciem „kredyt konsumencki”. Mianowicie są to wszelakie umowy o kredyt, gdzie kwota kredytu jest mniejsza niż 255.550,00 PLN bądź równowartość tej kwoty w walucie innej niż złoty polski.

Tak więc kredyt konsumencki w praktyce może przyjmować różne postacie, skoro decyduje czynnik wartościowy.

Może to być dla przykładu umowa kredytu ratalnego, umowa o kredyt odnawialny, umowa pożyczki, czy umowa kredytowa zgodnie z przepisami Ustawy Prawo Bankowe.

Z grona jednak „kredytów konsumenckich” wyłącza się kredyty hipoteczne, nawet jeśli ich wartość opiewa na kwotę mniejszą niż 255 550,00 PLN.

Na jakich zasadach możliwe jest skorzystanie przez Kredytobiorcę z prawa do odstąpienia od umowy kredytowej?

By z tego prawa Kredytobiorca mógł skorzystać, kluczowe jest, aby od zawartej umowy odstąpił w odpowiednim terminie. Standardowy termin na odstąpienie od umowy kredytowej to 14 dni od daty jej podpisania.

Niemniej jednak najważniejsze są zapisy umowy, zatem, jeśli Bank uznał, że daje swoim Klientom prawo do odstąpienia od umowy w czasie dłuższym, np. 30 dni, a taki wyraźny zapis znajduje się w przedmiotowej umowie kredytowej, oczywiście taki termin jest wiążący. Najczęściej praktykowane jest przyjmowanie okresu możliwe najkrótszego, czyli właśnie 14 dni od daty zawarcia umowy kredytowej.

Następnie takie oświadczenie powinno być przez Kredytobiorcę złożone w odpowiedniej postaci. Tutaj najbardziej praktykuje się, aby Kredytobiorca złożył je na specjalnym druku „oświadczenie odstąpienia od umowy nr (…)”, który to jest zwykle załącznikiem do zawieranej umowy kredytowej.

Takie oświadczenie odstępujący ma obowiązek dostarczyć Bankowi, tj. przynosząc do wybranej placówki Banku, czy wysyłając na jego adres korespondencyjny.

Znane są też przypadki, że instytucje bankowe, finansowe, uznają odstąpienia od umów złożone ustnie przez Kredytobiorców w trakcie rozmowy nagrywanej prowadzonej z Pracownikiem firmy.

Odstąpienie od umowy kredytowej w zakresie kredytu konsumenckiego to także „przywilej finansowy” dla niezdecydowanych Klientów – dlaczego?

Analizując ogólnie konstrukcje prawa do odstąpienia od zawartej umowy kredytu konsumenckiego, należy zwrócić uwagę, że jest to przywilej Klientów, bowiem, jeśli z niego Kredytobiorca skorzysta, nie ponosi większych kosztów kredytu.

Zatem, jest zobowiązany do zwrotu jedynie otrzymanego kapitału w ramach danego kredytu wraz z ewentualnymi odsetkami umohttps://lexagit.pl/wp-admin/post-new.phpwnymi za czas dysponowania pożyczonymi środkami, tj. odsetkami naliczonymi od kwoty pożyczonego kapitału od dnia uruchomienia kredytu do dnia jego rozliczenia na zasadach odstąpienia od zawartej umowy.

Nie ponosi oczywiście natomiast innych kosztów, jakie mogły przy takim kredycie wystąpić, np. kosztów prowizji, opłat operacyjnych, prowizji dla pośredników, czy kosztów nabytego do kredytu ubezpieczenia.

Ważne jest wreszcie to, co często budzi wątpliwości odstępujących od umowy kredytu konsumenckiego, że w dniu złożenia oświadczenia o odstąpieniu nie są zobowiązani do wpłaty uzyskanego kapitału z odsetkami umownymi, zaś mają to obowiązek uczynić maksymalnie w terminie 30 dni od daty złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytowej.

Kupujący na raty również mogą odstąpić od kredytu – w jaki sposób?

Prawo do odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego jest o tyle szerokie, że mogą z niego skorzystać również osoby, które zdecydowały się na kredyt ratalny na zakup wybranej rzeczy u określonego Sprzedawcy, pod warunkiem, że to zobowiązanie kredytowe było oprocentowane.

Wówczas również Kredytobiorca ma 14 dniowe prawo do odstąpienia od umowy kredytu ratalnego. Może to jednak zrobić niejako w dwóch postaciach:

• Jednoczesne odstąpienie od umowy kredytu ratalnego, jak i umowy sprzedaży kredytowanego towaru u Sprzedawcy: wówczas Klient jest zobowiązany do zwrotu Sprzedawcy w stanie nienaruszonym zakupionego towaru;
• Odstąpienie tylko od umowy kredytu ratalnego w Banku, a kontynuowanie umowy sprzedaży u Sprzedawcy: wówczas Klient zwraca do Banku całość pożyczonego kapitału wraz z odsetkami umownymi za czas dysponowania nim, pozostawia sobie jednak zakupiony towar, za który ustala warunki zapłaty bezpośrednio ze Sprzedawcą.

Na co trzeba uważać przy odstępowaniu od umowy kredytu konsumenckiego?

Praktyka pokazuje, że konsumenci wbrew pozorom z dopełnieniem ww. obowiązkom odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego mają problemy.

Jakiego typu?

Mianowicie:

• Zapominają o terminowym odstąpieniu od umowy kredytu konsumenckiego;

• Zapominają, że oprócz wpłaty pożyczonej kwoty kapitału są zobowiązani również do uiszczenia naliczonych odsetek umownych za czas ich rzeczywistego dysponowania pożyczonymi środkami;

• Skutecznie składają oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytowej, ale zapominają o wpłacie w ciągu 30 dni od tego momentu środków z tytułu umowy, które to są zobowiązani zwrócić;

• Nie składają w odpowiedniej postaci oświadczenia o odstąpieniu od umowy;

• Chcąc odstąpić od umowy kredytu ratalnego, a decydując się na zwrot towaru przekazują go do Sprzedawcy z wyraźnymi śladami użytkowania, czy też przekazują taki towar do Sprzedawcy za pośrednictwem poczty, kuriera, bez dysponowania odpowiednim potwierdzeniem nadawanej przesyłki, co w razie zagubienia paczki jest ciężkie do wykazania;

• Wysyłają oświadczenie o odstąpieniu od umowy do Banku listem zwykłym, bez dysponowania dowodem jego wysłania, czy wysyłają takie oświadczenie na zły adres;

• Odstępują od umowy kredytu, a nie dysponują środkami pożyczonymi do zwrotu w czasie 30 dni od odstąpienia od zawartej umowy.

Jak więc widać, prawo do odstąpienia od zawartej umowy kredytu konsumenckiego jest szczególnym uprawnieniem Kredytobiorców, z którego mogą skorzystać w czasie 14 dni od daty podpisania umowy kredytowej.

Obowiązkiem jest jednak zainteresowanych takim rozwiązaniem złożenia oświadczenia o odstąpieniu, jak i zwrot tego, co pożyczono, tj. najczęściej kapitału wraz z odsetkami umownymi za czas jego posiadania, czy zwrotu zakupionej w ramach kredytu ratalnego rzeczy do Sprzedawcy w stanie nienaruszonym.

Dla ewentualnych celów dowodowych warto dysponować dokumentem zwrotu towaru do Sprzedawcy, czy dokumentem złożenia, wysłania oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Joanna Jaskiernia – współpracownik Portalu